我在北京工作生活了二十多年，见过聪明人。但我发现一个有趣的现象：真正变富的人，往往不是最聪明的那批，而是认知最清晰、方法最正确的那批。

  很多人问我：老师，我也很努力啊，为什么还是不富？我的回答通常是：因为你在用战术上的勤奋，掩盖战略上的懒惰。

  什么意思？就是说，你每天很忙，加班加点，但从来就没停下来思考：我到底在做正确的事情吗？我的努力是在积累复利，还是在原地踏步？

  今天这篇文章，我想从第一性原理出发，系统地谈谈2026年普通人如何变富这样的一个问题。我会尽量用数据说话，用逻辑推理，避免心灵鸡汤式的说教。

  我们先从一个简单的数学公式说起。如果你现在有100万，每年能获得10%的回报率，30年后你会有多少钱？

  吴军在Google工作时，见过很多工程师拿到股票期权后暴富。但十年后再看，真正富裕的反而是那些拿到期权后，既没有全部抛售套现，也没有盲目加仓，而是建立了一个均衡投资组合的人。

  为什么？因为他们理解了一个本质：财富增长的核心不是单次的高收益，而是长期的稳定复利。

  巴菲特从11岁开始投资，到现在95岁，年化回报率约20%。听起来不高对吧？但正是这个看似平庸的数字，让他成为了世界首富之一。如果他追求的是每年翻倍，那他早就破产了。

  我见过太多人，听说某个币一年涨了100倍，某个股票半年翻了10倍，就冲进去了。他们从来不问：这样的机会出现的概率是多少？即使出现了，我能抓住的概率又是多少？

  假设一个投资机会，90%的概率亏光，10%的概率赚10倍。数学期望是：90% × (-100%) + 10% × 900% = 0。也就是说，从长久来看，这种投资的期望收益是零。

  但人性是贪婪的，我们总是高估自己的运气，觉得自身就是那10%。这就是怎么回事赌场永远赚钱，赌徒永远输钱。

  大部分人的思维是线性的。比如他们会想：我现在年薪30万，如果每年涨10%，10年后就是77.8万。

  但真正聪明的人会这样思考：如果我用3年时间，把自己的能力提升到一个新的台阶，跳槽到一个年薪60万的岗位，然后再花3年提升到120万，这样6年就达到了线年才可以做到的水平。

  这就是指数思维和线性思维的差别。前者寻找的是跨越式的增长，后者只是在原有轨道上缓慢前进。

  吴军在《见识》这本书里写过：穷人和富人的本质区别，不在于收入高低，而在于是否拥有能够产生现金流的资产。

  一个年薪100万的程序员，如果每年花掉90万，只存10万，那他只是一个高级打工仔。而一个年薪50万的人，如果每年存下30万，并用这些钱购买能够产生收益的资产（比如优质股票、房产、版权等），10年后他的财富很可能超过前者。

  因为前者拥有的是人力资本——他不干活就没收入。后者拥有的是金融资本——即使他不干活，资产也在为他工作。

  不要想着一夜暴富，要追求每年20-30%的稳定增长。这个增长率看似不高，但10年就是5-13倍，20年就是38-190倍。

  用5年、10年的周期思考问题，而不是用1年甚至1个月。所有值得做的事情，都需要一些时间的积累。

  把80%的精力放在构建资产上，而不是增加消费上。你今天的消费，是在透支明天的财富；你今天的投资，是在积累明天的自由。

  我经常说一句话：选择比努力重要。这不是说努力不重要，而是说，在错误的赛道上努力，可能还不如在正确的赛道上偷懒。

  举个例子。2000年代初，有两个同样聪明、同样努力的年轻人，一个选择去传统制造业，一个选择去互联网行业。20年后，他们的财富差距可能是10倍甚至100倍。为什么？因为他们选择的赛道不同。

  这不是说制造业不好，而是说在那个特定的时间窗口，互联网行业的上涨的速度远超于制造业。你在增长10%的行业里做到top 10%，可能不如在增长100%的行业里做到top 50%。

  这不是说让你去搞AI算法研究，那是博士和科学家的事情。我说的是AI的应用层面。

  比如，如果你是设计师，你应该学会使用AI工具提高效率，从而能够服务更多客户；如果你是程序员，你应该研究怎么样用AI辅助编程，让你的产出提升3-5倍；如果你是内容创作者，你应该掌握AI在文字、图像、视频上的应用，降低创作成本。

  我预测，未来3-5年，会AI工具和不会AI工具的人，产出效率可能差10倍。而效率差10倍，意味着收入可能差10倍。

  这就像20年前，会用电脑和不会用电脑的人的差距一样。你可以不创造这些工具，但你必须要学会使用这一些工具。

  中国已确定进入深度老龄化社会。这在某种程度上预示着什么？意味着一个巨大的市场正在形成。

  养老、医疗、健康管理、适老化改造、老年教育、老年娱乐……这些领域在未来10-20年都会持续增长。

  而且，老年人的付费意愿和付费能力都在提升。60后、70后这一代人，很多都有退休金和积蓄，他们愿意为更好的生活品质付费。

  如果你能在这样的领域找到一个切入点，不需要做得很大，只要做得专业、做得深，就能获得不错的回报。

  互联网让个人品牌的建立成本大幅度的降低。你不需要去电视台，不需要出版社，不需要经纪公司，只要你有真本事，有独特见解，你就能通过社会化媒体建立自己的影响力。

  我认识很多人，在各自的细致划分领域建立了个人品牌。有的是做留学咨询的，有的是做职业规划的，有的是做投资教育的。他们的共同特点是：专业、真诚、持续输出。

  一旦你建立了个人品牌，你就从一个可替代的劳动力变成了一个无法替代的专家。你的定价权会极大的提升，你的议价能力会显著增强。

  更重要的是，个人品牌是一种资产。它会跟着时间的积累而增值，它可以跨领域复用，它在你退休后依然有价值。

  比如，你可以在中国工作，服务美国的客户，拿美元收入。由于汇率和生活成本的差异，你的实际购买力可能是美国本土从业者的2-3倍。

  再比如，你可以在一个低成本的城市生活，通过远程工作为一线城市的公司服务，享受一线城市的薪资和三线城市的生活成本。

  这种套利不是投机，而是在全球化和数字化的大背景下，个人对资源的优化配置。

  这个赛道是否在增长？ 去看数据，看报告，看趋势。不要听别人讲故事，要看硬数据。

  你是否有相对优势？ 不需要是世界第一，但至少要是你周围人里的前10%。相对优势才是护城河。

  你是否真心喜欢？ 如果你不喜欢，你坚持不了10年。而所有值得做的事情，都需要至少10年的积累。

  消耗型能力，就是用一次少一次的能力。比如体力劳动，你今天搬了100块砖，赚了100块钱，但这100块钱和你明天的收入没关系。明天你还得继续搬砖。

  复利型能力，就是今天的积累可以帮助明天的能力。比如写作能力，你今天写了一篇文章，提升了表达能力，那么你明天写文章就会更快更好。你的能力在每一次练习中都在增长。

  再比如，编程能力、设计能力、英语能力、人际交往能力、项目管理能力……这些都是复利型能力。它们有一个共同特点：使用越多，增长越快。

  注意，我说的不是浅层的知识获取，而是深度学习。什么是深度学习？就能理解一个领域的第一性原理，能够举一反三，能够创造性地解决问题。

  举个例子。同样是学编程，有的人只会照着教程敲代码，换一个问题就不会了；有的人学完一门语言，能够迅速掌握其他语言，因为他理解了编程的本质逻辑。

  比如，很多人纠结要不要跳槽。他们会比较薪资、通勤时间、工作强度。但很少有人会从系统的角度思考：这份工作对我未来5年的职业发展有什么影响？它能让我积累什么样的资源和能力？它在整个行业的位置如何？

  我发现，很多技术能力很强的人，职业发展却很一般。为什么？因为他们不会沟通。

  在现代社会，几乎所有有价值的工作都需要协作。而协作的基础就是沟通。你的想法再好，如果你说不清楚，别人就不会支持你；你的方案再优秀，如果你写不明白，领导就不会批准。

  更重要的是，沟通能力直接影响你的影响力半径。一个能够清晰表达的人，他影响100个人；一个不会表达的人，他只能影响10个人。而影响力，很大程度上决定了你的价值。

  这些能力听起来很专业，但其实普通人也应该掌握基础。你不需要成为注册会计师，但你至少要能看懂财报，理解现金流表，知道怎么计算投资回报率。

  斯坦福大学有一个研究之后发现：一个人的收入，很大程度上由他的社交网络决定。你周围人的平均收入，基本就是你的收入水平。

  这不是说你要去抱大腿，攀高枝。而是说，你要有意识地构建一个高质量的社交网络。

  很多人会说：我没时间啊。但实际上，我们每周花在刷短视频、打游戏、无效社交上的时间，何止10小时？

  时间管理的本质不是挤时间，而是选择。你选择把时间花在哪里，就是选择成为什么样的人。

  我上班时，公司给每个员工配了财务顾问。我问过那些顾问：什么是最好的投资策略？他们的回答出奇一致：没有最好的策略，只有最适合的策略。

  这个比例不是死的，能够准确的通过年龄、风险偏好、市场环境调整。但核心原则是：分散、均衡、长期。

  过去50年，标普500的年化回报率约为10%。即使经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，长久来看依然是全球回报最稳定的资产之一。

  为什么？因为标普500代表的是美国最优秀的500家公司，它们在全世界内配置资源，赚全世界的钱。即使美国经济稳步的增长放缓，这一些企业依然能保持增长。

  对于普通人来说，你不需要选股，不需要择时，只要每个月定投一点标普500指数基金，长久来看很难亏钱。

  比如，那些在全球存在竞争力的中国公司：腾讯、阿里巴巴、比亚迪、宁德时代等。它们的护城河很深，短期波动不改变长期价值。

  再比如，一线城市的核心地段房产。虽然房价可能不会再大涨,但优质地段的房产依然有稳定的租金回报和保值功能。

  关键是要选择优质的资产。什么叫优质？就是具有定价权、有护城河、能够穿越周期的资产。

  如果你用10万元投资股票，年化回报率20%已经很不错了。但如果你用10万元投资自己——比如报一个高质量的课程、买一些专业设备、启动一个副业项目——你的回报率可能是100%、200%甚至更高。

  我认识一个朋友，花了5万元学习视频制作，然后开始接企业宣传片的单子。第一年就赚回了10倍。这就是投资自己的威力。

  当然，这种投资风险也更大，不确定性更高。所以不能把所有钱都压在这里。但至少要拿出一部分资金和精力，投资在自己的成长上。

  比如黄金。它不会产生收益，但在经济危机、地理政治学冲突时往往会上涨，可以对冲其他资产的下跌风险。

  再比如，一些去中心化的数字资产。我个人不建议普通人重仓密码货币，但配置1-5%的比例，作为一种另类资产，是可优先考虑的。

  有数据表明，交易频率和收益率成反比。交易越频繁，收益越低。为什么？因为每次交易都有成本，而且大部分人的择时能力很差。

  巴菲特的名言是：如果你不愿意持有一只股票10年，那你就不要持有10分钟。

  正确的做法是：在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧。但这需要极强的定力和逆向思维。

  我见过很多人，看了几本书，听了几个讲座，就感觉自己懂了，开始大举投资。结果亏得一塌糊涂。

  记住巴菲特的另一句话：只在自己的能力圈内投资。超出能力圈的机会，再诱人也要放弃。

  我在Google学到的最重要的一课是：优秀的公司不依赖个人英雄，而依赖系统。

  什么意思？就是说，你不能靠一次次的灵光乍现，而要建立一套可重复、可优化的系统。

  举个例子。有两个内容创作者，A每次都靠灵感创作，状态好时能产出10万+爆款，状态不好时几天写不出一篇；B建立了内容生产系统，每天固定时间写作，有选题库、素材库、模板库，虽然不一定有爆款，但每篇质量稳定。

  如果仅仅是为了买更大的房子、更贵的车子、更奢侈的物品，那其实并没有真正理解财富的意义。

  在我看来，富有的本质是自由——时间的自由、选择的自由、不被生活所迫的自由。

  当你有了足够的财富，你可以再一次进行选择自己真正想做的事情，而不是不得不做的事情；你可以和你真正喜欢的人在一起，而不是不得不应付的人；你可以活出你想要的生活，而不是被生活推着走。

  最后，借用查理·芒格的一句线;要得到你想要的某样东西，最可靠的办法是让你自己配得上它。

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